Malik M. Hasan, M.D. et al v. AIG Property Casualty Company

Filing 53

MEMORANDUM AND OPINION by Magistrate Judge Mark L Carman on 6/12/18, re 47 Renewed Motion to Amend Complaint. The Court RECOMMENDS denying the renewed motion to amend. (nmarb, )

I N T H E U NI T E D S T A T E S DI S T RI C T C O U R T
F O R T H E DI S T RI C T O F C O L O R A D O
Ci vil A cti o n N o. 1: 1 6- c v- 0 2 9 6 3- R M- M L C
M A LI K M. H A S A N, M. D., a n d
S E E M E G. H A S A N,
Pl ai ntiffs,
v.
AI G P R O P E R T Y C A S U A L T Y C O M P A N Y, a P e n ns yl v a ni a c or p or ati o n,
D ef e n d a nt.
R E C O M M E N D A TI O N T O D E N Y R E N E W E D M O TI O N F O R L E A V E T O A M E N D
M a gistr at e J u d g e M ar k L. C ar m a n
T his c as e c o m es b ef or e t h e c o urt o n t h e r en e w e d m oti o n of Pl ai ntiffs M ali k M. H as a n,
M. D. a n d S e e m e G. H as a n ( “ Pl ai ntiffs ”) t o a m e n d t h eir c o m pl ai nt. D o c. 4 7. Pl ai ntiffs r e vis e a
pr o p os e d cl ai m f or b a d f ait h n o n-r e n e w al of i ns u r a n c e t h at t h e c o urt re c e ntl y f o u n d w o ul d b e
f util e f or l a c k of f a cts t o s u p p ort u nr e as o n abl e c o n d u ct a n d d a m a g es. D o c. 4 6 ( A m e n d e d
R e c o m m e n d ati o n).

1

D ef e n d a nt AI G Pr o p ert y C as u alt y C o m p a n y ( “ AI G ”) ar g u es t h e r e vis e d

cl ai m s uff ers t h e s a m e fl a ws a n d t h er ef or e r e m ai n s f util e. D o c. 5 0. Pl ai ntiffs r e pli e d i n s u p p ort
of t h eir r e n e w e d m oti o n. D o c. 5 2. F or t h e r e as o n s t h at f oll o w, t h e c o urt c o n cl u d es Pl ai ntiffs’
r e visi o n a d ds d et ail wit h o ut a diff er e n c e f or p ur p os es of pl a usi bilit y. T h e c o urt a c c or di n gl y
r e c o m m e n ds d e n yi n g t h e r e n e w e d m oti o n.

Pl ai ntiffs di d n ot o bj e ct t o t h e R e c o m m e n d ati o n, a n d J u d g e R a y m o n d P. M o or e h as a d o pt e d it.
D o c. 5 1.
1

1

I.

B A C K G R O U N D

T h e c o urt r e cit e d t h e all e g e d f a cts a n d cl ai ms i n t h e R e c o m m e n d ati o n of M a y 8, 2 0 1 8.
D o c. 4 6. T h e Fi n al Pr etri al Or d er w as e nt er e d D e c e m b er 1 2, 2 0 1 7, a n d t h e c as e is s et f or tri al t o
b e gi n O ct o b er 1, 2 0 1 8. I n t h eir first m oti o n t o a m e n d, Pl ai ntiffs s o u g ht t o a d d a cl ai m f or b a d
f ait h n o n-r e n e w al of b ot h t h eir pri v at e c oll e cti ons i ns ur a n c e p oli c y a n d h o m e o w n ers’ i ns ur a n c e
p oli c y. Pl ai ntiffs n o w li mit t h e n e w cl ai m t o t h e n o n-r e n e w al of t h eir h o m e o w n ers’ i ns ur a n c e.
D o c. 4 7- 1 ( R e vis e d Pr o p os e d A m e n d e d C o m p l ai nt) ¶ ¶ 3 4- 4 3 a n d Fift h Cl ai m f or R eli ef.2
R el ati v e t o t h eir first pr o p os e d a m e n d m e nt, Pl ai ntiffs a d d all e g ati o ns t h at t h e p arti es h a d
a pri or c o urs e of c o n d u ct t h at Pl ai ntiffs n e g oti a t e d pr e mi u ms b e y o n d t h e ex pir ati o n d at e of t h eir
p oli ci es a n d t h e n p ai d t h e a gr e e d- u p o n pr e mi u ms. I d. ¶ ¶ 3 6- 3 7. Pl ai ntiffs n ot e a m o n g ot h er
t hi n gs “[t] his a n n u al pr e mi u m n e g oti ati o n w as pr e di c at e d u p o n t h e pr o p erti es t o b e c o v er e d, t h e
a m o u nt of c o v er a g e, t h e l oss hist or y a n d ot h er r el e v a nt f a ct ors. ” I d. ¶ 3 6. Pl ai ntiffs c o nti n u e t o
pr o p os e wit h o ut si g nifi c a nt c h a n g e t h at t h e y
h a v e b e e n AI G i ns ur a n c e c ust o m ers si n c e 2 0 0 5. O v er t h e p ast fi v e y e ars, t h e
H as a ns h a v e p ai d AI G $ 6 2 4, 2 4 5 i n i ns ur a n c e pr e mi u ms u n d er v ari o us i ns ur a n c e
p oli ci es iss u e d b y AI G D uri n g t h at s a m e p eri o d, AI G p ai d t h e H as a ns o nl y
$ 1 2 0, 0 6 9. 8 6 i n c o v er e d l oss es ( m or e t h a n h alf of w hi c h w as t h e $ 6 2, 5 0 0 p ai d t o
t h e H as a ns u n d er a “ Fr a u d S af e G u ar d C o v er a g e ” e n d ors e m e nt t o t h e AI G
H o m e o w n ers P oli c y 3 i n c o n n e cti o n wit h t h e H as a ns' l oss es w hi c h ar e t h e s u bj e ct
of t h e c a pti o n e d liti g ati o n). A c c or di n gl y, it c a n n ot b e s ai d t h at AI G e x p eri e n c e d a
n e g ati v e cl ai ms hist or y i n r es p e ct of t h e i ns ur a n c e c o v er a g e t h at it h as pr o vi d e d t o
t h e H as a ns.

Pl ai ntiffs m e nti o n t h e n o n-r e n e w al of t h e pri v at e c oll e cti o ns p oli c y, b ut t h e y d o n ot bri n g a
cl ai m r e g ar di n g it. D o c. 4 7- 1 at 9, n. 1.
3
Pl ai ntiffs’ all e g ati o ns r ef er t o a si n g ul ar h o m e o w n ers’ p oli c y, b ut ei g ht d e cl ar ati o n p a g es wit h
ei g ht diff er e nt p oli c y n u m b ers ar e att a c h e d. D o c. 4 7- 2. Pl ai n tiffs att a c h o nl y o n e n oti c e of
n o nr e n e w al f or t h e h o m e o w n ers’ p oli c y, r ef erri n g t o a si n gl e p oli c y n u m b er w hi c h i n t ur n
i d e ntifi es o nl y a pr o p ert y i n P u e bl o. I d. at 9, 6 4. T h e c o urt n e e d n ot r es ol v e w h et h er Pl ai ntiffs
h a d o n e p oli c y c o v eri n g m ulti pl e pr o p erti es, or i nst e a d ei g ht p oli ci es e a c h c o v eri n g o nl y t h e
pr o p ert y i d e ntifi e d i n its d e cl ar ati o n p a g e.
2

2

D o c. 4 7- 1 ¶ 3 8. A g ai n r el ati v e t o t h eir first m oti o n t o a m e n d, Pl ai ntiffs als o c o nti n u e t o all e g e
AI G s e nt “r et ali at or y N oti c es of N o nr e n e w al of t h e H o m e o w n ers I ns u r a n c e (t h e ‘ N o n- R e n e w al
N oti c es’). T h e N o n- R e n e w al N oti c es r ef er e n c e d AI G's p a y m e nts t o·t h e H as a ns u n d er t h e
H o m e o w n ers I ns ur a n c e a n d t h e e x p e ns es i n c urr e d d ef e n di n g t h e cl ai ms i n t h e c a pti o n e d
liti g ati o n br o u g ht b y t h e H as a ns. ” I d. ¶ 3 9. C o pi es of t h e N oti c es ar e att a c h e d t o t h e pr o p os e d
a m e n d e d c o m pl ai nt. D o c. 4 7- 2 at 6 4- 6 5 of 6 5. 4
I n t h eir r e visi o n, Pl ai ntiffs a d d t h e f oll o win g all e g ati o ns r e g ar di n g AI G’s n o n-r e n e w al of
t h e h o m e o w n ers’ p oli c y:
T h e r e as o ns f or n o n-r e n e w al s et f ort h i n t h e N o n- R e n e w al N oti c es w er e s h a m a n d
pr et e xt. F or e x a m pl e, t h e N o n- R e n e w al N oti c es r e cit e as a b asis t h e H as a ns' l oss
hist or y b ut AI G el e ct e d n ot t o r e n e w t h e h o m e o w n ers i ns ur a n c e c o v er a g e wit h
r es p e ct of m ulti pl e pr o p erti es a n d str u ct ur es f or w hi c h n o l oss es ( or o nl y d e
mi ni m us l oss es) h a d e v er b e e n cl ai m e d b y t h e H as a ns.
F oll o wi n g r e c ei pt of t h e N o n- R e n e w al N oti c es t h e H as a ns r e as o n a bl y
r e q u est e d t h at AI G c o nti n u e f or 3 0 d a ys t h e h o m e o w n ers i ns ur a n c e c o v er a g e t o
e n a bl e t h e m t o l o c at e a n d pr o c ur e r e pl a c e m e nt c o v er a g e fr o m a n ot h er i ns ur er.
T h at r e q u est w as d e ni e d b y AI G.
Pr e di ct a bl y, AI G's n o n-r e n e w al of t h e h o m e o w n ers i ns ur a n c e pr o xi m at el y
c a us e d m at eri al i nj ur y, d a m a g es a n d l oss es t o t h e H as a ns. F ail ur e t o k e e p t h e
H as a ns' r esi d e nti al pr o p erti es c o nti n u o usl y i ns ur e d is a m at eri al d ef a ult u n d er li e n
i nstr u m e nts e n c u m b eri n g t h e H as a ns' pr o p erti es. A c c or di n gl y, t h e H as a ns w er e
r e q uir e d t o s e e k r e pl a c e m e nt i ns ur a n c e c o v er a g e fr o m ot h er i ns ur ers. T h e o nl y
r e pl a c e m e nt i ns ur a n c e t h at pr o v e d t o b e a v ail a bl e is m at eri all y i nf eri or. T h at
r e pl a c e m e nt i ns ur a n c e c o v er a g e is m at eri all y m or e e x p e nsi v e a n d pr o vi d es
m at eri all y l ess c o v er a g e t h a n t h e AI G H o m e o w n ers I ns ur a n c e w hi c h w as n ot
r e n e w e d b y AI G i n r et ali ati o n of t h e H as a ns i niti ati o n of t h e c a pti o n e d liti g ati o n.
D o c. 4 7- 1 ¶ ¶ 4 0- 4 2. I n all e gi n g f ut ur e h ar m, Pl ai ntiffs c o nti n u e t o ass ert i n cr e as e d i ns ur a n c e
pr e mi u m e x p e ns e a n d a d d “i nf er i or i ns ur a n c e c o v er a g e. ” I d. ¶ 4 3. T h e pr o p os e d fift h cl ai m f or
r eli ef n o w s p e cifi es t h e cl ai m r e g ar ds o nl y t h e h o m e o w n ers’ i ns ur a n c e p oli c y.

T h e c o urt c o nsi d ers d o c u m e nts att a c h e d t o t h e a m e n d e d c o m pl ai nt as p art of t h e all e g ati o ns.
Cf., G e e v. P a c h e c o, 6 2 7 F. 3 d 1 1 7 8, 1 1 8 6 ( 1 0t h Cir. 2 0 1 0).
4

3

II.
A.

A N A L Y SI S

L e g al St a n d ar ds A p pli c a bl e t o t h e M oti o n
U n d er F e d er al R ul e of Ci vil Pr o c e d ur e 1 6( e) , t h e c o urt m a y a m e n d t h e Fi n al Pr etri al

Or d er “t o pr e v e nt m a nif est i nj usti c e. ” Littl e h as c h a n g e d wit h r es p e ct t o t h e c o urt’s M a y 8
a n al ysis u n d er t h at st a n d ar d. If t h e c o urt w er e t o gr a nt t h e a m e n d m e nt, t h e s c h e d ul e w o ul d b e
ti g ht er b ut it a p p e ars t h e p arti es c o ul d still m e et it – e x c e pt if a dis p ositi v e m oti o n w er e fil e d
r e g ar di n g t h e n e w cl ai m. T h e c o urt will ass u m e Pl ai ntiffs still m e et t h e R ul e 1 6 st a n d ar d f or
pr e v e nti n g m a nif est i nj usti c e.
Pl ai ntiffs’ r e vis e d pr o p os e d a m e n d m e nt is a s u p pl e m e nt al pl e a di n g, w hi c h “[ o] n m oti o n
a n d r e as o n a bl e n oti c e, t h e c o urt m a y, o n j ust t er ms, p er mit a p art y t o s er v e a s u p pl e m e nt al
pl e a di n g s etti n g o ut a n y tr a ns a cti o n, o c c urr e n c e, or e v e nt t h at h a p p e n e d aft er t h e d at e of t h e
pl e a di n g t o b e s u p pl e m e nt e d. ” F e d. R. Ci v. P. 1 5( d). T h e c o urt “s h o ul d a p pl y t h e s a m e st a n d ar d
f or e x er cisi n g its dis cr eti o n u n d er R ul e 1 5( d) as it d o es f or d e ci di n g a m oti o n u n d er R ul e 1 5( a). ”
S w. N urs eri es, L L C v. Fl orists M ut. I ns., I n c., 2 6 6 F. S u p p. 2 d 1 2 5 3, 1 2 5 6 ( D. C ol o. 2 0 0 3).
“ W hil e F e d. R. Ci v. P. 1 5( a) r e q uir es t h at l e a v e t o a m e n d b e fr e el y gi v e n, t h at r e q uir e m e nt d o es
n ot a p pl y w h er e a n a m e n d m e nt o b vi o usl y w o ul d b e f util e. ” I d.
A n a m e n d m e nt or s u p pl e m e nt is f util e if, n ot wit hst a n di n g t h e a m e n d m e nt, t h e cl ai m
“ w o ul d b e s u bj e ct t o dis miss al. ” J eff ers o n Ct y. S c h. Dist. N o. R – 1 v. M o o d y's I n v est or's S er vs.,
I n c., 1 7 5 F. 3 d 8 4 8, 8 5 9 ( 1 0t h Cir. 1 9 9 9). A cl ai m is s u bj e ct t o dis miss al if it d o es n ot “ c o nt ai n
s uffi ci e nt f a ct u al m att er, a c c e pt e d as tr u e, t o st at e a cl ai m t o r eli ef t h at is pl a usi bl e o n its f a c e. ”
As h cr oft v. I q b al , 5 5 6 U. S. 6 6 2, 6 7 8 ( 2 0 0 9) (i nt er n al q u ot ati o n m ar ks o mitt e d, q u oti n g B ell Atl.
C or p. v. T w o m bl y , 5 5 0 U. S. 5 4 4, 5 7 0 ( 2 0 0 7)).
T o s ur vi v e a m oti o n t o dis miss, a c o m pl ai nt m ust c o nt ai n s uffi ci e nt f a ct u al m att er,
a c c e pt e d as tr u e, t o “st at e a cl ai m t o r e li ef t h at is pl a usi bl e o n its f a c e. ” … A
cl ai m h as f a ci al pl a usi bilit y w h e n t h e pl ai ntiff pl e a ds f a ct u al c o nt e nt t h at all o ws
4

t h e c o urt t o dr a w t h e r e as o n a bl e i nf er e n c e t h at t h e d ef e n d a nt is li a bl e f or t h e
mis c o n d u ct all e g e d.
As h cr oft , 5 5 6 U. S. at 6 7 8 ( q u oti n g T w o m bl y ). I n t h e T e nt h Cir c uit, “[t] h e T w o m bl y /I q b al
st a n d ar d is a mi d dl e gr o u n d b et w e e n h ei g ht e n e d f a ct pl e a di n g, w hi c h is e x pr essl y r ej e ct e d, a n d
all o wi n g c o m pl ai nts t h at ar e n o m or e t h a n l a b els a n d c o n cl usi o ns or f or mul ai c r e cit ati o n of t h e
el e m e nts of a c a us e of a cti o n, w hi c h t h e C o urt st at e d will n ot d o. ” P u e bl o of J e m ez v. U nit e d
St at es, 7 9 0 F. 3 d 1 1 4 3, 1 1 7 2 ( 1 0t h Cir. 2 0 1 5).
B.

D o Pl ai ntiffs M e et t h e St a n d ar d f or S u p pl e m e nti n g T h eir Pl e a di n g ?
D ef e n d a nt ar g u es e v e n wit h Pl ai ntiffs’ r e visi o ns, t h e pr o p os e d b a d f ait h n o n-r e n e w al

cl ai m r e m ai ns s u bj e ct t o dis miss al as f util e. T h e t ort of b a d f ait h r e q uir es Pl ai ntiffs t o all e g e “(i)
[ AI G] e n g a g e d i n u nr e as o n a bl e c o n du ct wit h r e g ar d t o t h e p arti es’ i ns ur a n c e r el ati o ns hi p; (ii) …
[ AI G] eit h er k n e w of t h e u nr e as o n a bl e n ess of its co n d u ct or a ct e d wit h r e c kl ess disr e g ar d of s u c h
u nr e as o n a bl e n ess; a n d (iii) … Pl ai nti ffs w er e i nj ur e d as a r es ult. ” J o h ns o n v. Li b ert y M ut. Fir e
I ns. C o., 6 5 3 F. S u p p. 2 d 1 1 3 3, 1 1 4 5 ( D. C ol o. 2 0 0 9) ( dis missi n g cl ai m of b a d f ait h f ail ur e t o
pr es er v e e vi d e n c e f or i ns ur e d), aff' d, 6 4 8 F. 3 d 1 1 6 2 ( 1 0t h Cir. 2 0 1 1). “ T h e r e as o n a bl e n ess of a n
i ns ur er's c o n d u ct is ‘ d et er mi n e d o bj e cti v el y, b as e d o n pr o of of i n d ustr y st a n d ar ds.’ ” B a k er v.
Alli e d Pr o p. & C as. I ns. C o., 9 3 9 F. S u p p. 2 d 1 0 9 1, 1 1 0 7 ( D. C ol o. 2 0 1 3), as a m e n d e d (J u n e 1 2,
2 0 1 3) ( citi n g G o o ds o n v. A m. St a n d ar d I ns. C o. of Wis c o nsi n, 8 9 P. 3 d 4 0 9, 4 1 5 ( C ol o. 2 0 0 4)).
“ W h at c o nstit ut es r e as o n a bl e n ess u n d er t h e cir c u mst a n c es is or di n ar il y a q u esti o n of f a ct f or t h e
j ur y. H o w e v er, i n a p pr o pri at e cir c u mst a n c es, as w h e n t h er e ar e n o g e n ui n e iss u es of m at eri al
f a ct, r e as o n a bl e n ess m a y b e d e ci d e d as a m att er of l a w. ” I d. at 1 1 0 8 ( citi n g V a c c ar o v. A m.
F a mil y I ns. Gr o u p, 2 7 5 P. 3 d 7 5 0, 7 6 0 ( C ol o. A p p. 2 0 1 2)).
U n d er C ol or a d o l a w, i ns ur ers h a v e n o o b li g ati o n t o r e n e w p oli ci es u nl ess a p oli c y
e x pr essl y s o pr o vi d es. B all o w v. P HI C O I ns. C o. , 8 7 5 P. 2 d 1 3 5 4, 1 3 6 3 ( C ol o. 1 9 9 3).
5

N e v ert h el ess, C ol or a d o r e c o g ni z es a n i ns ur er’s d ut y t o n ot e n g a g e i n b a d f ait h c o n d u ct t o w ar d its
i ns ur e d e xt e n ds t o all as p e cts of t h at r el ati o ns hi p, i n cl u di n g r e n e w als. I d. S e e als o J o h ns o n, 6 5 3
F. S u p p. 2 d at 1 1 4 4; B arr er a v. A m. N at'l Pr o p. & C as. C o., N o. 1 2- c v- 0 0 4 1 3- W Y D- M E H, 2 0 1 3
W L 5 4 2 6 3 4 9, at * 1 5 ( D. C ol o. S e pt. 2 7, 2 0 1 3) ( cl ai m all e gi n g b a d f ait h f ail ur e t o r ei nst at e
i ns ur a n c e).
As t h e c o urt n ot e d o n Pl ai ntiffs’ first m oti o n, i n B all o w t h e i ns ur er i n d u c e d p h ysi ci a ns t o
p ur c h as e “ cl ai ms- m a d e ” m al pr a cti c e c o v er a g e i nst e a d of “ o c c urr e n c e ” i ns ur a n c e; it di d s o b y
misr e pr es e nti n g t o t h e p h ysi ci a ns t h at it w o ul d eit h er r e n e w t h e p oli ci es at s et r at es or w o ul d
pr o vi d e “t ail ” c o v er a g e ( u n n e c ess ar y aft er a n o c c urr e n c e p oli c y, b ut n e c ess ar y t o a v oi d a g a p
aft er a cl ai ms- m a d e p oli c y) at s et r at es. 8 7 5 P. 2 d at 1 3 5 8- 5 9, 1 3 6 3. T o i n d u c e t h e p h ysi ci a ns t o
r e n e w t h eir cl ai ms- m a d e p oli ci es, t h e i ns ur er f urth er misr e pr es e nt e d t h at it w as i n t h e C ol or a d o
m ar k et f or i n d e p e n d e nt p h ysi ci a n i ns ur a n c e f or t h e l o n g h a ul. S h ortl y aft er t h e y r e n e w e d,
P HI C O i nf or m e d t h e p h ysi ci a ns t h at it w o ul d n ot r e n e w t h e p oli ci es a g ai n, w as l e a vi n g t h at
m ar k et, a n d r e q uir e d p a y m e nt of hi g h er r at es f or t ail c o v er a g e. I d. T h e misr e pr es e nt ati o ns a n d
u ni q u e v ul n er a bilit y fr o m h a vi n g p ur c h as e d “ cl ai ms m a d e ” i ns u r a n c e a m pl y s h o w e d t h at t h e
i ns ur er a ct e d i m pr o p erl y i n a n o bj e cti v el y u nr e as o n a bl e f as hi o n i n n o n-r e n e wi n g t h e p oli ci es,
w as a w ar e t h at it w as a cti n g u nr e as o n a bl y, a n d c a us e d a ct u al i nj ur y t o t h e pl ai ntiffs.
H er e Pl ai ntiffs d o n ot all e g e f a cts t o pl a usi bl y s u p p ort a b a d f ait h n o n-r e n e w al cl ai m.
Pl ai ntiffs d o n ot a d dr ess t h e p oli c y’s t er ms r e g a r di n g r e n e w al. T h e H o m e o w n ers A m e n d at or y
E n d ors e m e nt C ol or a d o att a c h e d t o t h e pr o p os e d a m e n d e d c o m pl ai nt pr o vi d es:
If w e el e ct n ot t o r e n e w t his p oli c y, w e s h all m ail t o y o u at t he l ast a d dr ess k n o w n
t o us writt e n n oti c e of n o nr e n e w al n ot l ess t h a n t hirt y ( 3 0) d a ys b ef or e t h e e n d of
t h e P oli c y P eri o d as st at e d o n t h e D e clar ati o ns P a g e. T his n o nr e n e w al n oti c e,
t o g et h er wit h o ur r e as o n f or n o nr e n e w al, will b e m ail e d t o y o u b y first cl ass m ail
at y o ur l ast a d dr ess k n o w n b y us.

6

D o c. 4 7- 2 at 5 1 of 6 5. T h e C ol or a d o H o m e o w n er’s R e nt er’s a n d C o n d o mi ni u m O w n er’s
Dis cl os ur e F or m ( a p p ar e ntl y a p pli c a bl e t o s o m e b ut n ot all of Pl ai ntiffs’ pr o p erti es f or m erl y
i ns ur e d wit h AI G) pr o vi d es i n r el e v a nt p art:
Y o ur c o m p a n y m a y c h o os e t o c a n c el or n o nr e n e w y o ur p oli c y. If y o ur p oli c y is
c a n c ell e d or n o nr e n e w e d, y o u w ill r e c ei v e a d v a n c e n oti c e. S o m e e x a m pl es of
r e as o ns f or c a n c ell ati o n a n d n o nr e n e w al i n cl u d e, b ut ar e n ot li mit e d t o:
1. F ail ur e t o p a y y o ur pr e mi u m w h e n it is d u e[.]
D o c. 4 7- 2 at 5 4 of 6 5. Pl ai ntiffs d o n ot all e g e AI G f ail e d t o c o m pl y wit h t h es e pr o visi o ns. N or
d o t h e y all e g e AI G f ail e d t o c o m pl y wit h C. R. S. § 1 0- 4- 1 1 0. 7( 3), t h e st at ut e r e q uiri n g 3 0 d a ys’
n oti c e of n o n-r e n e w al f or h o m e o w n ers’ i ns ur a n c e.
N o n et h el ess, Pl ai ntiffs all e g e AI G’s n o n-r e n e w al is k n o wi n g r et ali a ti o n f or Pl ai ntiffs’
i niti ati o n of t his liti g ati o n. Pl ai ntiffs all eg e AI G’s st at e d r e as o ns f or n o n-r e n e wi n g ar e “s h a m
a n d pr et e xt ” b e c a us e:
( a) T h e N o n- R e n e w al N oti c es r ef er t o t h e “ ex p e ns es i n c urr e d d ef e n di n g t h e P oli c y cl ai m ”
of al m ost $ 1 5 9, 0 0 0 i n t his liti g ati o n (s e e d o c. 4 7- 2 at p. 6 5);
( b) AI G h as p ai d o ut o v er $ 1 2 0, 0 0 0 i n cl ai ms t o t h e H as a ns ( d o c. 4 7- 1 ¶ 3 8) i n cl u di n g
o v er $ 7 2, 0 0 0 i n l oss es a n d e x p e ns es p ai d u n d er t h e h o m e o w n ers’ p oli c y f or t h e fr a u d t h e y ass ert
i n t his liti g ati o n ( d o c. 4 7- 2 at p. 6 4), b ut Pl ai ntiffs di d n ot h a v e “ a n e g ati v e cl ai ms hist or y ” wit h
AI G b e c a us e t h e y p ai d o v er $ 6 2 4, 0 0 0 i n pr e mi u ms i n t h e l ast fi v e y e ars;
( c) M ost of t h e pr o p erti es Pl ai ntiffs f or merl y i ns ur e d wit h AI G h a d eit h er n o or d e
mi ni mis cl ai ms, b ut AI G n o n-r e n e w e d as t o all of t h e pr o p erti es ( d o c. 4 7- 1 ¶ ¶ 3 8, 4 0);
( d) T h e N o n- R e n e w al N oti c es r ef er t o l at e p a y m e nts of pr e mi u ms as a r e as o n f or n o nr e n e w al, b ut t his is c o ntr ar y t o t h e p arti es’ est a blis h e d c o urs e of c o n d u ct i n w hi c h Pl ai ntiffs
r e g ul arl y p ai d t h e a n n u al pr e mi ums l at e, aft er n e g oti ati o ns; a n d
( e) AI G d e cli n e d t o e xt e n d t h e p oli c y f or a n e xtr a 3 0 d a ys u p o n Pl ai ntiffs’ r e q u est.
7

B as e d o n Pl ai ntiffs’ ot h er all e g ati o ns, t h e t er ms of t h e p oli c y, a n d t h e hist or y of t his c as e,
t h es e all e g ati o ns eit h er d o n ot s u p p ort t h e first el e m e nt of t h e cl ai m – t h at AI G a ct e d
u nr e as o n a bl y i n n ot r e n e wi n g t h e h o m e o w n ers’ p oli c y – or at t h e l e ast, d o n ot s u p p ort t h e s e c o n d
el e m e nt – t h at AI G k n e w or s h o ul d h a v e k n o w n it w as a cti n g u nr e as o n a bl y.
First, if AI G w er e r et ali ati n g b e c a us e Pl ai ntiffs i niti at e d t his liti g ati o n ( d o c. 4 7- 1 ¶ 3 9),
AI G c o ul d h a v e n o n-r e n e w e d a y e ar b e f or e it di d. Pl ai ntiffs ori gi n all y fil e d t h eir a cti o n i n st at e
c o urt a n d s er v e d AI G o n N o v e m b er 1 4, 2 0 1 6. D o c. 1 ( n oti c e of r e m o v al) ¶ 5. AI G h a d al m ost
t hr e e m o nt hs i n w hi c h t o gi v e n oti c e of n o n-r e n e w al t o Pl ai ntiffs if it h a d wis h e d t o r et ali at e f or
t h eir i niti ati o n of t his c as e.5

AI G’s d e cisi o n a y e ar l at er t o n ot r e n e w t h e h o m e o w n ers’ p oli c y is

at l e ast e q u all y (if n ot m or e) c o nsist e nt wit h a l a wf ul b usi n ess d e cisi o n t h at i ns uri n g Pl ai ntiffs’
pr o p erti es h as c o m e t o c ost m or e i n t h e p ast y e ar t h a n AI G d e e ms i n its i nt er est, as it is wit h
u nl a wf ul r et ali ati o n f or Pl ai ntiffs’ y e ar-l o n g e x er cis e of t h eir ri g ht t o p etiti o n. S e e, e. g.,
T w o m bl y, 5 5 0 U. S. at 5 5 4, 5 5 7 ( all e g ati o ns ar e i ns uffi ci e nt if m er el y c o nsist e nt wit h u nl a wf ul
c o n d u ct, n ot s u g g esti v e of it; all e gi n g c o n d u ct as u nl a wf ul w h e n it is “j ust as m u c h i n li n e wit h a
wi d e s w at h of r ati o n al a n d c o m p etiti v e b us i n ess str at e g y ” d o es n ot st at e a cl ai m); As h cr oft , 5 5 6
U. S. at 6 8 1 ( all e g ati o ns w er e c o nsist e nt wit h u n l a wf ul dis cri mi n at or y p ur p os e, b ut “ gi v e n m or e
li k el y e x pl a n ati o ns, t h e y d o n ot pla usi bl y est a blis h t his p ur p os e ”); G o w a di a v. St e ar ns, 5 9 6 F.
A p p’ x 6 6 7, 6 7 1 ( 1 0t h Cir. 2 0 1 4) ( affir mi n g dis mi ss al of cl ai m w h er e t h e all e g ati o ns w er e
e q u all y c o nsist e nt wit h l a wf ul c o n d u ct as wit h u nl a wf ul). T h e s a m e is tr u e of AI G’s d e cisi o n t o
n ot e xt e n d t h e p oli c y f or a n ot h er 3 0 d a ys. AI G’s d e cisi o n t o n ot e x t e n d c o ul d b e c o nsist e nt wit h
r et ali ati o n, b ut it is e q u all y ( or m or e) c o nsist e nt wit h a l a wf ul de cisi o n t o n ot i ns ur e Pl ai ntiffs
b e y o n d t h e p oli c y p eri o d u p o n w hi c h t h e y h a d a gr e e d.
T h e p oli c y p eri o d b e g a n F e br u ar y 1 8, 2 0 1 7 – t hr e e m o nt hs aft er Pl ai ntiffs s er v e d AI G i n t his
c as e. S e e, e. g., D o c. 4 7- 2 at 7 of 6 5.
5

8

S e c o n d, r e g ar di n g t h e cl ai ms AI G p ai d a n d t h e e x p e ns es it i n c urr e d i n t his liti g ati o n,
Pl ai ntiffs t h e ms el v es r e c o g ni z e t h e “l oss hist or y ” w as r el e v a nt t o n e g oti ati n g r e n e w al pr e mi u ms.
D o c. 4 7- 1 ¶ 3 6. T h e c o urt r e as o n a bl y i nf ers t h at Pl ai ntiffs als o u n d erst a n d t h e l oss hist or y t o b e
r el e v a nt t o n o n-r e n e w al. C o nstrui n g Pl ai ntiffs’ cl ai m i n t h e li g ht

m ost f a v or a bl e t o t h e m, t h e y

cl ai m t h e a g gr e g at e d pr e mi u ms t h e y p ai d o n all p o li ci es i n t h e l ast 5 y e ars ( or p er h a ps si n c e AI G
b e g a n i ns uri n g t h e m i n 2 0 0 5) s o o v er w h el m t h e cl ai ms a n d e x p e ns es AI G i n c urr e d i n t h e l ast
y e ar, t h os e cl ai ms a n d e x p e ns es ar e n o t a r e as o n a bl e b asis f or n o n-r e n e w al. I. e., Pl ai ntiffs cl ai m
t h at i n or d er t o b e r e as o n a bl e, AI G h a d t o co nsi d er t h eir pr e mi u ms vs. cl ai ms/ e x p e ns es o n a n
a g gr e g at e d, c u m ul ati v e b asis. O n t h e ot h er h a n d, Pl ai ntiffs als o all e g e t h at t o b e r e as o n a bl e, AI G
h a d t o s e p ar at el y a n al y z e t h e pr e mi u ms vs. cl ai ms s e p ar at el y as t o e a c h i ns ur e d pr o p ert y,
b e c a us e s e v er al pr o p erti es h a v e h a d n o cl ai ms or o nl y d e mi ni mis cl ai ms. T a k e n t o g et h er,
Pl ai ntiffs s e e m t o ass u m e it w as o bj e cti v el y u nr e as o n a bl e f or AI G t o a n al y z e t h e cl ai ms a n d
e x p e ns e hist or y i n a n y m a n n er ot h er t h a n w h at w o ul d b e m ost a d v a nt a g e o us t o Pl ai ntiffs. B ut
Pl ai ntiffs d o n ot cit e a n y l e g al a ut h orit y, i n d ustr y st a n d ar d, a gr e e m e nt or ot h er f a cts t h at m a k e
t his t h e or y pl a usi bl e. Pl ai ntiffs cit e, f or i nst a nc e, n o st at ut es or a gr e e m e n t t h at r estri cts h o w AI G
w o ul d m e as ur e a n d w ei g h its l oss a n d e x p e ns e hist or y f or p ur p os es of r e n e w al d e cisi o ns.
T hir d, t h e f a ct t h at AI G br o k e wit h its hi st or y of a c c e pti n g Pl ai ntiffs’ pr e mi u ms aft er
t h eir d u e d at es is li k e wis e o nl y c o nsist e nt wit h, n ot s u g g esti v e of, r et ali ati o n. Pl ai ntiffs ar g u e
“[i]t w as n ot u ntil t h e H as a ns ass ert e d cl ai ms i n t h e c a pti o n e d liti g ati o n t h at D ef e n d a nt
dr asti c all y c h a n g e d its a p pr o a c h ( d o c. 5 2 (r e pl y) at 6, citi n g d o c. 4 7- 1 ¶ ¶ 3 6- 3 7), b ut a g ai n
Pl ai ntiffs i g n or e AI G a ct u all y di d r e n e w t h e p oli c y aft er Pl ai ntiffs br o u g ht t his a cti o n. It w as n ot
u ntil a y e ar l at er ( a n d i n c urri n g t h e cl ai m a n d e x p e ns es n ot e d i n t h e N o n- R e n e w al N oti c e) t h at
AI G n o n-r e n e w e d.

9

E v e n if t h e c o urt ass u m es Pl ai ntiffs all e g e f a cts t h at pl a usi bl y su g g est AI G’s n o n-r e n e w al
w as u nr e as o n a bl e, Pl ai ntiffs d o n ot all e g e f a ct s t o s u p p ort AI G k n e w or s h o ul d h a v e k n o w n its
n o n-r e n e w al w as u nr e as o n a bl e. AI G r e n e w e d t h e H a s a ns’ p oli ci es i n F e br u ar y 2 0 1 7, aft er t h e y
fil e d t his liti g ati o n. AI G t h e n i n c urr e d e x p e ns es i n t his liti g ati o n a n d p ai d t h e cl ai m u n d er t h e
fr a u d e n d ors e m e nt of t h e h o m e o w n ers’ p oli c y. Pl ai ntiffs r e c o g ni z e t he p arti es pr e vi o usl y
c o nsi d er e d l oss hist or y i n t h eir n e g oti ati o ns f or r e n e w al pr e mi u ms. T h e p oli c y e x pr essl y
pr o vi d e d AI G c o ul d n o n-r e n e w, a n d AI G c o m pli e d wit h t h e n oti c e pr o visi o n of t h e p oli c y a n d
C ol or a d o st at ut e. Pl ai ntiffs d o n ot all e g e a n y misr e pr es e nt ati o ns, br o k e n pr o mis es or k n o wl e d g e
o n AI G’s p art t h at Pl ai ntiffs w er e i n a u ni q u el y v ul n er a bl e p ositi o n vis- à- vis h o m e o w n ers
i ns ur a n c e.
Pl ai ntiffs ar g u e t h eir pr o p os e d cl ai m is a ki n t o t h e cl ai m i n B all o w.

B ut i n t h at c as e, t h e

i ns ur er br o k e its pr o mis es, a m o n g ot h er t hi n gs r eg ar di n g t h e r at es it w o ul d c h ar g e f or f ut ur e
c o v er a g e. T h e i ns ur er als o misr e pr es e nt e d f a ct s t o i n d u c e t h e i ns ur e ds t o t a k e a t y p e of
i ns ur a n c e t h at l eft t h e m u ni q u el y v ul n er a bl e t o t h e i ns ur er’s l at er d e cisi o n t o br e a k its pr o mis es.
B all o w, 8 7 5 P. 2 d at 1 3 5 8- 5 9, 1 3 6 3. H er e, alt h o u g h Pl ai nt iffs all e g e AI G i ns ur e d s e v er al of
Pl ai ntiffs’ pr o p erti es f or a si g nifi c a nt a m o u nt of c o v er a g e, t h e y d o n ot all e g e eit h er of t h os e f a cts
p ut t h e m i n a u ni q u el y v ul n er a bl e p ositi o n t o s u p p ort t h at AI G’s n o n-r e n e w al w as u nr e as o n a bl e
or t h at AI G k n e w it w as u nr e as o n a bl e.
Pl ai ntiffs als o r el y o n B arr er a v. A m eri c a n N ati o n al Pr o p ert y & C as u alt y C o., N o. 1 2c v- 0 0 4 1 3- W Y D- M E H, 2 0 1 3 W L 5 4 2 6 3 4 9 ( D. C o l o. S e pt. 2 7, 2 0 1 3). I n t h at c as e, t h e i ns ur er
r es ci n d e d a n d d e cli n e d t o r ei nst at e f o urt e e n p oli ci es. I n i n v esti g atin g a cl ai m, t h e i ns ur er
dis c o v er e d a m e m b er of t h e i ns ur e d’s h o us e h ol d h a d a f el o n y r e c or d, c o ntr ar y t o c ertifi c ati o ns i n
m ost of t h e a p pli c ati o ns. T h e c o urt d e ni e d t h e i ns ur er’s s u m m ar y j u d g m e nt m oti o n b e c a us e

10

t h e e vi d e n c e c o ul d s u p p ort a fi n di n g t h at A N P A C iss u e d p oli ci es t o t h e B arr er as
wit h n o i n v esti g ati o n, t o o k $ 2 5, 0 0 0 i n pr e mi u ms o v er a fi v e- y e ar p eri o d, a n d t h e n
a b a n d o n e d t h e B arr er as i n t h e f a c e of a c at as tr o p hi c l oss. It r es ci n d e d t h e p oli ci es
wit h o ut e v e n c o nt a cti n g [t h e i ns ur er’s a g e nt r e g ar d i n g w h et h er h e as k e d t h e
u n d er writi n g q u esti o ns] ... M or e o v er, A N P A C f ail e d t o n otif y t h e B arr er as t h at
c as hi n g t h e pr e mi u m r ef u n d c h e c ks m a y eff e ct a m ut u al r es cissi o n, a n d t h e n it
s e nt l ett ers ur gi n g t h e B arr er as t o c as h t h e c h e c ks.
B arr er a, 2 0 1 3 W L 5 4 2 6 3 4 9 at * 1 4. Pl ai nti ffs d o n ot all e g e a n y f a cts a ki n t o t h e i ns ur er’s
c o n d u ct i n B arr er a . AI G di d n ot dr o p Pl ai ntiffs as s o o n as t h e y m a d e a l ar g e cl ai m; r at h er, AI G
n o n-r e n e w e d w ell o v er a y e ar aft er Pl ai ntiffs fil e d t his liti g ati o n. Pl ai ntiffs als o d o n ot all e g e
AI G att e m pt e d t o misl e a d t h e m wit h r e g ar d t o t h e n o n-r e n e w al.
Pl ai ntiffs als o cit e J o h ns o n i n s u p p ort of t h eir cl ai m.

M u c h as i n t his c as e, i n J o h ns o n t h e

c o urt ass u m e d wit h o ut d e ci di n g t h e i ns ur er’s c o n d u ct w as u nr e as o n a bl e, b ut f o u n d t h e cl ai m
c o n cl us or y as t o k n o wl e d g e of t h e u nr e as o n a bl e n e ss. T h e cl ai m di d n ot i d e ntif y f a cts i n di c ati n g
t h e i ns ur er k n e w or s h o ul d h a v e k n o w n of t he si g nifi c a n c e of its c o n d u ct. 6 5 3 F. S u p p. 2 d at
1 1 4 5.
I n a d diti o n, t h e c o urt is d o u btf ul t h at Pl ai ntiffs’ all e g ati o ns of i nj ur y s uffi c e. Pl ai ntiffs
all e g e t h e y h a v e i n c urr e d d a m a g es i n t h e f or m of i n cr e as e d i ns ur a n c e pr e mi u ms a n d i nf eri or
c o v er a g e. B ut Pl ai ntiffs als o all e g e AI G n e g oti at e d pr e mi u ms e v er y y e ar “ pr e di c at e d u p o n t h e
pr o p erti es t o b e c o v er e d [ a n d] t h e a m o u nt of c o v er a g e. ” D o c. 4 7- 1 ¶ 3 6. Pl ai ntiffs d o n ot all e g e
a n y pr o mis e r e g ar di n g f ut ur e pr e mi u ms or l e v els of c o v er a g e u p o n r e n e w al. I n d e e d, t h e
h o m e o w n ers’ p oli c y pr o vi d es “[ w] e m a y c h a n g e t h e a m o u nt of c o v er a g e s h o w n o n t h e
D e cl ar ati o ns P a g e w h e n t h e p oli c y r e n e ws. ” D o c. 4 7- 2 at 2 2 of 6 5 ( P art II ¶ B. 1. b.). N o ot h er
pr o visi o ns p ur p ort t o li mit t h e r e as o ns w h y AI G c o ul d c h a n g e eit h er t h e pr e mi u ms or t h e
c o v er a g e. S e e, e. g., D o c. 4 7- 2 at 5 4- 5 5 (t h e c o n d o mi ni u m o w n ers’ e n d ors e m e nt a d dr ess es
c ert ai n r e as o ns w h y pr e mi u ms a n d c o v er a g e c o ul d c h a n g e o n r e n e w al, b ut st at es D ef e n d a nt is

11

n ot li mit e d t o t h os e r e as o ns). T his st a n ds i n c o ntr ast t o B all o w , f or i nst a n c e, i n w hi c h t h e i ns ur er
pr o mis e d a s et r at e f or f ut ur e t ail c o v er a g e t o i n d u c e t h e m i nt o t h e p oli ci es a n d t h e n l at er c h ar g e d
s u bst a nti all y hi g h er r at es t h a n pr o mis e d. B all o w , 8 7 5 P. 2 d at 1 3 5 9; B all o w v. P HI C O I ns. C o.,
8 7 8 P. 2 d 6 7 2, 6 7 9 ( C ol o. 1 9 9 4).
T h us t h e pr o p os e d all e g ati o ns still d o n ot s uffi c e t o n u d g e t h e cl ai m a cr oss t h e li n e fr o m
c o n c ei v a bl e t o pl a usi bl e. T w o m bl y, 5 5 0 U. S. at 5 7 0. Pl ai ntiffs all e g e f a cts c o nsist e nt wit h
r et ali ati o n, b ut n ot s u g g esti v e of it. I n s h ort, t h e c o urt c o n cl u d es t hat Pl ai ntiffs’ r e vis e d
a m e n d m e nt r e m ai ns f util e b e c a us e as pl e d, it is s u bj e ct t o dis miss al.
III.

C O N C L U SI O N

F or e a c h of t h e f or e g oi n g r e as o ns, t he c o urt R E C O M M E N D S d e n yi n g t h e r e n e w e d
m oti o n t o a m e n d.
A D VI S E M E N T T O T H E P A R TI E S
Wit hi n f o urt e e n d a ys aft er s er vi c e of a c o p y of t h e R e c o m m e n d ati o n, a n y p art y m a y
s er v e a n d fil e writt e n o bj e cti o ns t o t h e M a gistr at e J u d g e’ s pr o p os e d fi n di n gs a n d
r e c o m m e n d ati o ns wit h t h e Cl er k of t h e U nit e d St ates Distri ct C o urt f or t h e Distri ct of C ol or a d o.
2 8 U. S. C. § 6 3 6( b)( 1); F e d. R. Ci v. P. 7 2( b); I n r e Gri e g o, 6 4 F. 3 d 5 8 0, 5 8 3 ( 1 0t h Cir. 1 9 9 5). A
g e n er al o bj e cti o n t h at d o es n ot p ut t h e distri ct c o urt o n n oti c e of t h e b asis f or t h e o bj e cti o n will
n ot pr es er v e t h e o bj e cti o n f or d e n o v o r e vi e w. “ [ A] p art y’ s o bj e cti o ns t o t h e m a gistr at e j u d g e’ s
r e p ort a n d r e c o m m e n d ati o n m ust b e b ot h ti m el y a n d s p e cifi c t o pr es er v e a n iss u e f or d e n o v o
r e vi e w b y t h e distri ct c o urt or f or a p p ell at e r e vi e w. ” U nit e d St at es v. O n e P ar c el of R e al Pr o p.
K n o w n As 2 1 2 1 E ast 3 0t h Str e et, T uls a, O kl a. , 7 3 F. 3 d 1 0 5 7, 1 0 6 0 ( 1 0t h Cir. 1 9 9 6). F ail ur e t o
m a k e ti m el y o bj e cti o ns m a y b ar d e n o v o r e vi e w b y t h e distri ct c o urt of t h e m a gistr at e j u d g e’ s
pr o p os e d fi n di n gs a n d r e c o m m e n d ati o ns a n d will r es u lt i n w ai v er of t h e ri g ht t o a p p e al fr o m a

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j u d g m e nt of t h e distri ct c o urt b as e d o n t he pr o p os e d fi n di n gs a n d r e c o m m e n d ati o ns of t h e
m a gistr at e j u d g e. S e e V e g a v. S ut h ers , 1 9 5 F. 3 d 5 7 3, 5 7 9- 8 0 ( 1 0t h Cir. 1 9 9 9) ( a distri ct c o urt’ s
d e cisi o n t o r e vi e w a m a gistr at e j u d g e’ s r e c o m m e n d ati o n d e n o v o d es pit e t h e l a c k of a n
o bj e cti o n d o es n ot pr e cl u d e a p pli c ati o n of t h e “ fir m w ai v er r ul e ” ); O n e P ar c el of R e al Pr o p. , 7 3
F. 3 d at 1 0 5 9- 6 0 ( a p art y’ s o bj e cti o ns t o t h e m a gi str at e j u d g e’ s r e p ort a n d r e c o m m e n d ati o n m ust
b e b ot h ti m el y a n d s p e cifi c t o pr es er v e t h e iss u e f or d e n o v o r e vi e w b y t h e distri ct c o urt or
a p p ell at e r e vi e w); I nt’l S ur pl us Li n es I ns. C o. v. W y o. C o al R ef. S ys., I n c. , 5 2 F. 3 d 9 0 1, 9 0 4
( 1 0t h Cir. 1 9 9 5) ( b y f aili n g t o o bj e ct t o c ert ai n p orti o ns of t h e m a gistr a t e j u d g e’ s or d er, cr osscl ai m a nt h a d w ai v e d its ri g ht t o a p p e al t h os e p orti o ns of t h e r uli n g); A y al a v. U nit e d St at es , 9 8 0
F. 2 d 1 3 4 2, 1 3 5 2 ( 1 0t h Cir. 1 9 9 2) ( b y t h eir f ail ur e t o f il e o bj e cti o ns, pl ai ntiffs w ai v e d t h eir ri g ht
t o a p p e al t h e m a gistr at e j u d g e’ s r uli n g); b ut s e e, M or al es- F er n a n d ez v. I N S , 4 1 8 F. 3 d 1 1 1 6,
1 1 2 2 ( 1 0t h Cir. 2 0 0 5) (fir m w ai v er r ul e d o es n ot a p pl y w h e n t h e i nt er est s of j usti c e r e q uir e
r e vi e w).
D A T E D: J u n e 1 2, 2 0 1 8.
B Y T H E C O U R T:

s/ M ar k L. C ar m a n
U nit e d St at es M a gistr at e J u d g e

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